海财经·证券导报“走进上市公司·对话董事长”，本期对话海南信源小额贷款股份有限公司董事长黄召华。小微企业融资难，难融资，是个老大难问题。世上无难事，只怕有心人，且看黄召华引领行业标杆，如何融资更融“智”，与小微企业共成长。
海财经·证券导报记者 马丽娜
在《关于小额贷款公司试点的指导意见》(银监发［2008］23号)指导下，近年来小额贷款公司作为普惠金融的毛细血管，逐渐形成了与银行等金融机构差异化服务与经营的科学定位，很大程度上缓解了中小企业、个体商户和农户融资困难问题。
行业持续规范，越来越多的小额贷款公司选择新三板公司挂牌或上市。小贷人努力践行着服务小微、服务“三农”的初心，寻找适合自身可持续发展的商业模式。时代的小贷，好风凭借力,天高任我飞。
3月10日，海财经·证券导报“走进上市公司”调研组走进海南首家小额贷款业新三板挂牌公司——海南信源小额贷款股份有限公司(832905)（以下简称“信源小贷”），与公司董事长黄召华交流对话。
◆海财经·证券导报：信源小贷于2010年成立，在公司运营五年后即2015年新三板挂牌，作为一家海南小额信贷企业，为何会选择在经营五年后在新三板挂牌？
◆黄召华：一家企业如果想保持持续性的发展，就要去拥抱资本市场。在资本市场的助力下，企业的经营会更加规范，规模也会做得更大。
从2010年成立到2015年新三板挂牌，信源小贷是海南首家新三板挂牌的小额贷款公司。在成立初期的前五年，公司整体经营良好，利润也趋于稳定，经营方面比较规范，我认为这到了可以突破的阶段，所以选择让公司新三板挂牌。同时，让信源小贷推上新三板走向资本市场，为给海南小额信贷行业树立榜样，做出标杆。
◆海财经·证券导报：可以向我们分享信源小贷新三板挂牌期间的历程和故事吗？
◆黄召华：在上新三板的过程中，起初我们认为这不是一件容易的事，毕竟资本市场是有门槛的。但金元证券为我们做了初步的调研与考察后，表示“像信源小贷这么规范，这么有活力又健康的企业，只要你们愿意上资本市场，这不是什么难事”，这让我吃下了一颗定心丸。
后来在新三板挂牌的过程也印证了券商这句话，我们经营规范、严格纳税，尽职尽责为社会创造价值，使公司的挂牌过程进展得非常顺利。在新三板的这几年时间里，我们坚持每年都为股东提供两次分红。我想，这在资本市场上是很少见的，让股东们通过分红，得到了较为丰厚的现金回报，这也是我们在登陆资本市场以后的进步和贡献。
◆海财经·证券导报：作为海南首家在新三板挂牌的小额贷款公司，你如何看待海南当前小贷市场环境？
◆黄召华：我认为，海南的小贷市场环境具备两个特点，首先是很稳健、很规范。海南省地方金融监管局对全省的小贷公司提出了四个不能触碰的红线。第一是不能做高利贷，第二是不能非法集资，第三是不能抽逃注册资本金，第四是不能暴力催贷。这四条红线对我们小贷公司的稳健和规范经营做出了很明确的要求。海南八十几家小贷公司这些年基本上都没有触碰这四条红线，这就保证了海南小额信贷市场的稳健发展。
其次是近年来，由于部分小微企业的经营效益有所下滑，利润率下降，导致小贷公司不良率有所攀升。前3-5年，，海南省的小贷公司整体呈现出三个“三分之一”的经营局面，包括三分之一的盈利，三分之一的保本，三分之一的在亏损。但在近一两年，经营形势变得更加艰难。现在能够盈利的小贷公司已经不到三分之一，更多的小贷公司甚至比三五年前更加困难。这需要我们从业人员通过进一步调整经营模式，顺应市场发展来改善现状。
◆海财经·证券导报：在您看来海南小额贷款市场存在哪些行业痛点？
◆黄召华：首先是经营范围问题，目前海南的小贷公司只能够专营小额贷款业务，这与国内一些发达地区的小额贷款行业的经营范围有所不同。譬如在江苏等发达的省市，他们的小额贷款公司是允许开展担保以及财务咨询的业务，以此来补充经营和业务来源。但在海南省内小额信贷行业里，经营范围相对较窄，小贷公司的获利来源相对单一。
其次是资金受限，以往小贷公司能够通过银行借款，用于补充运营流动资金，为更多的小微企业、“三农”发放贷款，但这些年小贷公司向银行获取贷款的途径实际被关闭。海南省内小贷公司几乎没有一家能够获取银行信贷资金的支持，也就是说小贷公司是没有杠杆的，间接导致了多数小贷公司无法进一步扩大规模经营。
#p#分页标题#e#◆海财经·证券导报：信源小贷长期服务于成长期的城乡个体经营户、微型和小型企业以及“三农”等客户，在您看来服务以上客群的关键点是什么？
◆黄召华：个体工商户、小微企业和“三农”客户主要特点有两个。第一是规模小，且经营不够规范；第二是这些小微企业与“三农”客户在获取银行信贷的过程当中，缺乏有效的抵押物。因此，贷款呈现小额、分散，借贷频率较高的特性。
作为小额贷款公司，我们体现出“定制化”服务的特点，我们会视具体情况进行具体安排。首先要透彻地去了解这些中小企业客户，为他们量身定做服务。其次是要高效，中小企业、“三农”客户若取得银行贷款资金，一般需要三个星期甚至一个月的时间。我们基本上都能做到一天或二天放款的情况，在个别情况下，我们甚至能够做到上午调查，下午就能放贷。
我们除了针对一些客户做出短期性的利率安排以外，还会引入担保公司，甚至包括银行为客户提供资金。这样，在很多时候我们对客户能够做到资金综合年化成本不超过10%，而很多普通的小额贷款公司要达到18%，我们这个利率就非常的低廉，非常优惠。所以说，成本低也是我们的服务里面的一个重要的特点。
◆海财经·证券导报：在风险管控方面，你有什么样的见解？
◆黄召华：一般小额贷款公司，包括大多数类金融机构，他们的服务和风险管控主要是根据客户的抵押物进行评估后，打折给予信贷资金，以此来完成风险管控的工作。信源小贷经过多年探索，总结出不同的风控方式。首先是在推进业务前，我们要去了解贷款客户的经营状况、业务构造链条，以及该企业家的经营特点、家庭情况，甚至包括他对未来的规划和决策。在此基础上提供量身定制的服务。
其次，我们不仅要给企业融“资”，更要融“智”。也就是说，除了提供融资帮助以外，我们还提供如法律、现代管理咨询、会计、税务等方面的专业服务，帮助他们分析投资机会、投资风险，促进他们稳健经营。有时候，我们要给客户资金，帮助他们发展业务；但很多时候，我们也会对客户具有风险的投资项目及时喊停，建议他们及时收手，规避风险。
◆海财经·证券导报：公司当前主要推进的项目有哪些？进展如何？
◆黄召华：信源小贷目前有一个正在推进的项目，就是把金融科技引入到公司决策体系里。早期海南很多小贷公司，包括很多类金融机构，开展的都是传统业务，是用传统的手段去调查、去评审，随后进行放贷。
随着这些年的发展，我们认识到企业以及行业的发展需要拓展新的技术。接下来，我们将把金融科技引入到公司决策体系中，利用互联网大数据的技术，用更多数量化的信息为我们的经营和决策提供依据，帮助我们更好地做出决策。目前，我们正在和上海的相关金融科技公司探讨这个项目，有望进一步推进。
◆海财经·证券导报：在海南自贸港建设下，将来有哪些业务升级思路？
◆黄召华：在自贸港的发展的背景下，信源小贷也将不断向前。我们希望在不断加大资本金的前提下，走进更多企业，去服务实体经济，服务中小微企业，服务创新型企业。我们要做好社区金融服务，精耕细作，贴身服务。当前，公司业务覆盖全岛，海口和三亚尤为突出，下一步，我们还将下沉到海南更多的市县、科技园区、产业园区去开展业务，为海南自贸港的产业赋能、行业赋能、创新赋能。
